这项每天平均1元的保险，是你最划算的投资

几天前，笔者突然看到关注挺久的游戏博主发了一条微博，开头几个大字：医保还是要好好交的。点开仔细一看，是博主讲了最近生病看病的事情，大意为因为一些原因今年没有缴纳医保，住院花了5000多，全都自己出，她因此生出感慨：医保有用，还是得有医保，发出来告诉大家也要好好缴医保。评论区异常和谐，一群因为游戏相聚的年轻人除了祝身体健康，还有很多人在分享自己的看病报销经历，纷纷表示医保真的很有用，大家还是要有医保。

这位博主挺年轻，年纪不到30岁，平日里也算健康，猛然发了这么一条有关住院的微博，还是令我有些震惊。震惊之余，笔者的职业敏感“噔”地响了一声，看到一个好现象：现在的年轻人对于医保的认可程度很不错，参保积极性很高。

按照人们一贯的刻板印象，年轻人身体较好，得病少，往往应该是不重视医保参保缴费的那一批人，但实际情况好像并非如此。那是什么让这些年轻人心甘情愿地参加医保呢？

自然是性价比。笔者毫不夸张地说，中国的基本医保，是放眼全国来看，都很难找到收益率与之相比的保险。也正是因为性价比高，能真正起到保障作用，才让当代有知识有文化有判断力的年轻人都有一样的认同：应该缴医保。

鉴于职工上班按照法律法规应该都强制缴纳了职工医保（如果单位不给缴纳医保，那是违法的，快去劳动监察部门举报），今天笔者仅讨论目前还在自愿参保的居民医保，来带大家看看，居民医保性价比高在哪里。

首先，个人缴费相对较低。

国家规定，今年居民医保的缴费标准是1020元，但其中有640元的财政补助是不需要大家自己出的，每个人实际的缴费金额是380元。这380元，将扛起你接下来在2024年一年里的医疗保障，折合每个月31.67元、每天1.04元。在这个物价飞涨的年代，每天一块钱，公交车都只能坐个单程，但这一点点钱，确实撑起了你的医疗保障，能让你在绝大多数生病就医时放下心来，不再为看病费用发愁。而与市面上动辄一年几千、几万的其他商业健康保险相比，它的缴费数额可以说是质朴又可亲。因此，虽然居民医保缴费确实每年在涨，但其实掰开了看，仍然不能算“贵”。

第二，你缴纳的每一分钱，都专款专用被用来看病，没有差价。

作为社会保险的居民医保，其成立的目的不是为了赚大家钱，而是为了实实在在给人民群众看病带来经济补偿，让大家健康更有保障。由于居民医保（或者说是所有社会保险）不以盈利为目的，运营成本由财政负担，所有的缴费都会被用于给大家看病报销，可以说是居民缴费居民花，没有中间商赚差价，除了有需要的患者之外，别人一分钱也别想带回家。看看，这是一笔国家为你负担了大量成本的“买卖”，不仅国家补贴比个人缴费多，还不收你任何“手续费”，你要用的时候直接可以用，甚至连基金池产生的利息也被用于继续投入进来给患者看病，突出良心、实在和惠民。

第三，报销金额相比于参保金额来说非常高。

如果有人跟笔者说：“来，跟你说一个一本万利稳赚不亏的项目，收益率几十倍到上百倍！你只需要每年出几百元，就可能收获几万甚至几十万，多的甚至能上百万！”笔者可能反手就是一个报警，这不是传销就是要骗我去缅北嘎腰子！但如果你跟笔者说，这是居民医保缴费，那笔者就要乖乖放下报警的电话，因为这确实是实话。根据《2022年全国医疗保障事业发展统计公报》，2022年，参加居民医保人员享受待遇21.57亿人次，而当年参保的居民有9.8亿多人，相当于每人在当年享受待遇2.2次（门诊和住院看病的待遇享受都包含在内）；次均住院费用8129元，居民医保住院费用目录内基金支付比例68.3%，也就是说，平均每次住院，参保患者都能获得几千元的报销。此外我们在日常里也看过一次报销几万的，上文截图中已经有人讲述了这样的经历；甚至在新闻报道里也见过一次报销几十万的，与300多元的参保费用相比，可不就是几十倍、几百倍的回报？

国家为了防止人民因病致贫返贫，做了大量的工作，基本医保就是其中重要的一环，包括后续的大病保险，都是给居民参保人设置的医疗保障，对于参保人来说，正是由于有了医保，才越来越少见出现击穿整个家庭的大病医疗费用的灾难性支出，试问，这样的“投资回报率”难道不够高？相信随着医保政策的健全和完善，参保人会获得更妥善的保障，这意味着“收益率”可能会进一步提升。当然，每次说到这个话题，笔者都衷心地希望大家身体健康，最好一辈子没病没灾，用不上医保才是真正的好事。

其四，可以带病参保，报销比例不会降低。

“无论是疾病或健康、贫穷或富有、美貌或失色、顺利或失意……都会对你忠心不变、不离不弃”，这种誓言我们经常在婚礼上能听到，但也并非所有婚姻都能如誓言一般忠诚；可基本医疗保险却几十年如一，一辈子兢兢业业为你的健康保驾护航，并不因为你的身份地位、你的经济状况、甚至是你的健康情况而改变报销待遇，只要你正常参保，就与所有和你缴同样保费的人享受一样的待遇，可谓是世界上最公平的保险之一。在市面上，除了基本医保外，你很难找到一款可以带病参保、生病也不会提高参保费用、降低报销比例的健康保险。在很多地区，即便是以“投保门槛低、保额高、价格亲民”宣称的惠民保，也还无法做到可以带病参保；有些地区虽然规定可以带病参保，但是要降低报销比例。总之，作为属于基本医保的居民医保，它一视同仁为所有参保人提供应有的报销，就算你患有大病或者是一辈子的慢性病，也不会因此需要额外付出金钱，而是由医保承担风险——即用300多元保证你一年的医疗费用支出，在规则范围内无论你超出300多元的多少都可以正常报销。在这个过程中，医保担负起更多的责任，相比而言，参保人个人确实能享受到实实在在的红利，可谓是在用正当方式“薅社会主义羊毛”。

除了上述四点，还有一个侧面可以印证居民参加医保必要性的“小插曲”：除了缴费非常非常贵的品种外，现在大多数商业健康险都要求投保人员已经参加了基本医保，否则不能投保；同时它们往往只对基本医保报销之后的费用进行再次报销。俗话说，从南京到北京买的没有卖的精，保险公司这样规定自然有他们的道理，通过各种精算得出的结论意味着，在我国基本医保是人民健康保障的“顶梁柱”，没有基本医保，商保公司也不敢随意接“烫手山芋”。

最后，笔者简单来谈谈为什么近年来居民医保缴费连年涨。

涨价当然不是医保本意，而是因为医疗费用也在增高，要相应提高医保筹资水平，以保证医保基金的收支平衡，可以说是一个水涨船高的事。医疗费用的“涨价”也有多方面原因，比如社会经济水平发展，货币购买力的变化，医疗领域越来越多的新技术、新药耗的投入，人工成本增加等等原因都会导致医疗费用的上涨。当然，有合理的费用上涨，也会有不合理的费用出现，近年来，相关部门出台多种政策，正努力推行价值医疗，减少不合理医疗费用的发生，努力让患者得到恰当的治疗，花合适的钱，让医保的每一分钱都花在刀刃上。

综上，笔者总结一下：该省省该花花，医保年年带回家；就医买药不发愁，按时参保病不怕；假如今年没用上，说明身体很健壮，就当行善做好事，互助共济人人夸。

作者 | 茬茬

来源 | 中国医疗保险

编辑 | 杨紫萱 何作为

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